打造优质生活,什么是资产配置？

看到本章的标题，你会不会觉得很神往。躺着挣钱，这是多少人梦寐以求的生活啊！

所谓「躺着挣钱」，是指你不用花费太多精力和时间，就可以等着钱自己到账，也就是投资带来的被动收入。如何能轻松获得尽可能多的被动收入呢？

这就要引入一个概念，资产配置。

什么是资产配置呢？很多同学想投资，辛辛苦苦攒了 3 万元、5 万元或者 10 万元，但是面对林林总总的投资对象却犯了难，该投资什么呢？该投资多少呢？都说股票收益高，可以跑赢通货膨胀，那应该把所有钱都拿来买股票吗？

我想，就算是完全不懂投资的人，都可以用常识判断，把全部的钱都拿来买股票肯定是不行的。

为什么？有一句话相信大家已经听得耳朵都快起茧啦——不要把鸡蛋放在一个篮子里。这句话出自非常著名的小说《堂吉诃德》，是西方人耳熟能详的一句俗语。随着这些年来理财知识的普及，这句话几乎也快成为中国人民的俗语了。

很多小伙伴是这样理解这句话的：既然说不要把鸡蛋放在一个篮子里，那我把鸡蛋放在几个篮子里总可以了吧。本来我打算把钱拿来买一只股票，那现在我就多买几支。或者有些小伙伴是这样理解的：你们总说 P2P 风险高，本来我只投一个平台，现在我多找几个平台投，这样风险就小了吧？

其实，这样做的小伙伴还真没好好理解这句话的意思，也不懂什么是真正的资产配置。

如果遇到熊市，整个市场上绝大多数的股票都齐刷刷地往下跌，你买十几只股票和一只股票，区别其实不大。

而 P2P 作为一种风险比较高的投资，就算你把自己的钱分散在很多个平台上，整体来看你还是承受了较高的风险。P2P 倒台往往是有连带效应的。一些本来还凑合的 P2P 平台，因为其他 P2P 平台「跑路」而遭遇挤兑，本来还能支撑的资金链断裂，最终导致大面积倒闭潮。

所以，如果把资产都投资在一个品种中，你要承受的是这个品种的整体风险。

究竟什么是真正的资产配置呢？用一句大白话说，就是如何对自己的资产进行安排。

我们不讲「高大上」的专业术语，就从两个层面来分享资产配置的概念。这里有两个关键词：一个是资产，一个是安排。

「资产」就是我们的现金、房子、车子、股票、基金、商铺等。「安排」听起来很简单，但要怎么安排才合理，才能在控制风险的前提下获得预期的收益，进而实现自己的理财目标，这个是很有讲究的。

资产配置可以从两个层面去了解。

1.如何安排我们每个月的收入和家庭的资产？

这个属于大的层面。比如一些已经结婚的读者，假设每个月两个人的收入是 1.5 万元，这些钱该怎么分配呢？是全部花掉？还是有计划地将一部分用于开支，一部分存起来作为紧急备用金，还有一部分用来投资？

同样的家庭收入，不同的安排，一年下来，家庭的资产情况会截然不同。

2.积累了一些资产之后，这些资产该如何分配呢？

有些人会把钱完全放在银行卡里，这实际上是没有多少收益的。那该怎么让它们活跃起来呢？这里我要告诉你一个概念，就是美国的标准普尔家庭资产象限，如下图所示。在这个象限图里，钱被分成了四份，10% 的钱用来短期消费，平时吃饭、逛街、买衣服、看电影，偶尔出去旅行一次；20% 的钱用来买保险；30% 的钱用来买股票等高风险资产，追求钱生钱；最后 40% 的钱保本升值，用来养老和子女教育。

标准普尔家庭资产象限图

这个标普象限图针对的是美国的投资者，至于中国的投资者嘛，大体思路可以参考，但千万不能生搬硬套。比如，拿家庭资产的 20% 去买保险？那得先看看自己家庭是什么情况。而且，在中国由于社会多层次化，并不存在一种适合大部分人的资产配置，大家需要根据自己的实际情况进行相应的配置。

想知道该怎么投资，就得先打基础，看看市面上最常见的投资品种有哪些，了解它们的潜在风险和相关收益。

市面上的投资品，按照潜在收益和风险排序，从低到高依次是银行存款、国债、货币基金、地方政府债、其他类型基金、股票。再往上就是外汇期货和收藏品，这些我们普通老百姓玩不起。

你或许会问：「银行的理财产品怎么没有提到呢？」

很多人一提到银行理财产品，就觉得银行发行的理财产品肯定没风险，买、买、买！实际上，银行理财产品也是多种多样的。有些风险真心不低，所以在买之前，还是要研究一下产品说明书，看看是否保本、风险评级如何以及募资的相关用途。如果一款银行产品对风险语焉不详，对钱的去向也说不清楚，只是号称高收益，那你就得想想要不要把钱交给银行了。

了解了市面上最常见的投资品之后，我想你差不多明白了什么是资产配置。所谓资产配置，就是把钱在这些投资品中进行分配的过程。

举个例子，有人的投资愿望是实现年化 15% 的收益率。先不考虑其他因素，我们看看有哪些投资品可供选择。要想年化收益率达到 15%，可以选择信托、股票、某些高收益的基金和某些银行理财产品。是选择其中一种投资品，还是选择几种投资品，这个过程就叫资产配置。

总结而言，资产配置可以从大小两个层面来理解。大的层面是对整个家庭的收入、资产进行安排的过程；小的层面则是投资的时候，如何分配自己的可投资本金。