尤努斯的良心与P的智慧

说了半天，你可能还是不知道 P2P 到底是啥意思。

上回说到 P2P 原本是个计算机术语，全称 Peer to Peer。

Peer 在英语里是同等地位或者同伴的意思，P2P 直译过来就是对等网络，更通俗地说叫点对点技术。就是一个网络中，所有电脑平等地通过直接交换来共享各台电脑里的资源。

在 P2P 的世界中，没有专门的集中服务器或中央服务器，网络中任何一台电脑既能充当网络服务的请求者，又能对其他电脑的请求作出响应，也就是做种子。这种技术和去中心化、去权威化的互联网精神是一脉相承的。

而投资理财领域所说的 P2P，也就是 Peer to Peer Lending，翻译成中文叫网络借贷平台，简称网贷，其原理和作为 IT 技术的 P2P 一样。

它的雏形是由孟加拉国穆罕默德·尤努斯教授开创的。

20 世纪 70 年代，尤努斯发现很多孟加拉农村的贫民没有任何财产可以做担保，所以传统银行往往将这些人拒之门外，就像孟子说的「无恒产者无恒心」，高大上的银行认为这些无产者铁定没信用！

但尤努斯在实践中发现不对。如果你愿意借给他们一点小钱，注意不是一大笔钱哦，事实上他们也只需要借一点小钱以购买生产工具或扩大生产，此时他们的信用度极高，违约率极低。因为他们知道自己一无所有，难得有人大发慈悲肯借钱给他们，他们总算获得了一丝改变命运的机会，所以就会特别珍惜这个机会，不敢轻易损害自己的信用。

而且尤努斯还发现，这些小额信贷借款人所从事的经济活动，主要就是种地养鱼之类的，利润的绝对值虽然不高，但与投资的本金相比，利润率却要远远超过许多大型企业，这些人往往能承受更高的贷款利息。

既然他们有迫切的借款需求，信用也不差，可银行不肯借给他们，而愿意借钱给他们的人又能获得很不错的收益，那这笔生意就是既有赚头又对全社会大有帮助的好事。所以尤努斯就开办了既能够盈利又具有一定公益性的格莱珉银行（孟加拉国乡村银行）。

或许尤努斯自己也没想到，他的本意是想帮助孟加拉国的贫民获得必要的生产资本，走上脱贫致富之路，谁知这种具有公益性质的小微贷款业务后来发展成了一种非常现代而且时髦的金融业态，也就是我们今天所说的普惠金融，意思是全社会所有老百姓，尤其是底层的草根群体，都能很方便快捷地获得融资服务。

这个概念是 2005 年由联合国正式提出的，而尤努斯教授作为普惠金融发起者，获得了 2006 年诺贝尔和平奖。2013 年召开的中共十八届三中全会上，更是首次提出我国要发展普惠金融。