打造优质生活,万能险的变现算法

上面只是基金和贷款产品的计算方法，万能险情况还不一样。

因为万能险有两个利率，一个是保监会规定的最高不超过 2.5% 的保底收益，另一个是你买万能险时，他们告诉你的预期收益，这个收益一般比分级债基或贷款产品的收益都要高一些。

比如 2014 年 10 月，招财宝上发售的分级债基 A 类的约定收益是 5.6%，中小企业贷款的约定收益是 5%，而万能险的预期收益是 6.69%。注意！前面两个都叫约定收益，只有万能险叫预期收益，说明这个收益是不确定的！

许多小伙伴根本没搞明白它们的区别，只挑收益高的买，但当你申请变现万能险时，就悲剧了。因为万能险变现时不是按照网页上写的 6.69% 预期收益算的，而是按照保监会规定的 2.5% 保底收益算的。

还是拿上面那个例子来说，假如你买了 1000 元一年期保底收益 2.5% 的万能险产品，半年后发起变现申请，变现利率设为 5%，结果你能拿到的最高变现金额只有 1000×1.025/1.025=1000 元，再扣掉 0.2% 的手续费，只能拿回 998 元。结果你投资半年万能险，不但一分钱没赚还少了 2 元！

而且你发起的变现利率越高，和 2.5% 的保底收益相差越大，你的最后变现金额就越少。假如变现利率是 7%，那你最后最多只能变现 988 元。

你可能会说招财宝这不是坑人吗？明明说好 6.69% 的利息怎么到头来只按照 2.5% 的保底利息算呢？

其实等到半年后这个保险到期还本付息时，你有机会再拿一笔钱，那就是这个万能险投资一年下来的实际收益和 2.5% 保底利率的差额，假如最后这个万能险实际获得了 6% 的年收益，中间 3.5% 的利息差，也就是 35 元，到时还是会自动打到你的余额宝账户上。

但预期收益这种事情，谁都说不准。就像我说「预期」明年和你结婚，但到了明年我会不会变心呢？这种事情恐怕上帝也猜不透吧。

上面举的例子只是最简单的假设。实际上，每个人的投资金额、变现时间、变现利率，以及每一单可能拆分的数量和人数都是不确定的，但这不用我们操心，通过复杂的大数据云计算，招财宝总有办法马上给你找到最匹配的接盘人。

听上去有点复杂吧，其实理财原理和物理学上的杠杆原理很像，杠杆原理通俗地说就是「费力省距离，省力费距离」，两者不可兼得。

想要轻松不麻烦，就别想赚商家的便宜，更别想理出大财来，想要好好理财，就必须要花时间和精力去学习、去研究、去捣鼓。你去格瓦拉上抢特价电影票 8 元一张，麻烦但省钱；现场买电影票就 80 元钱一张，轻松但费钱，又要马儿跑又要马儿不吃草是万万不可能的。