打造优质生活,小银票的由来

要说清票据理财的风险，我们就得先搞明白，到底什么是票据理财。

广义上说的票据包括各种有价证券，像股票、债券、发票、中央银行发行的央票，甚至哈根达斯的月饼提货券都可以看成是一种票据，但狭义上的票据一般特指银行非现金结算业务里所说的三票一卡中的三票。这一卡就是信用卡，三票指的是支票、本票、汇票。支票很好理解，大家在美国电影里都见过，和信用卡差不多，本票和汇票都是企业或个人通过这张票据把钱经由银行支付给另一个企业或个人。

区别在于本票是见票即付款，比如我在工行开了一张 100 万元的本票，我拿着这张本票跑到中国建设银行（以下简称建行）柜台就能要求建行马上兑付这张本票，我原本在工行里的 100 万元就迅速转到建行了。力哥过去在买房时需要把大额资金从一个银行转到另一个银行的时候用过本票，这样可以节省大量的转账汇款手续费。而汇票就不是见票即付款，而是延期支付的，有一个付款的时间差。

比如说 A 企业向 B 企业订购一批货，就要向 B 企业支付一笔货款，但由于这笔订单不是一次性交易完成的，可能要持续半年才能最后完成全部交易。那对 A 企业来说，假如在交易刚开始的时候，我就给你一张本票，把所有货款都打给你了，那万一你后面不给我发货了，或者发给我的货有问题，到时候如果产生纠纷了，我因为把钱都已经付给你了，那我就会很被动，风险很大。

但反过来说，B 企业也担心啊。假如你一分钱不付，我却一直给你垫资发货，万一这笔业务全部完成了，你最后赖账不付钱了咋办？我的风险也很大啊。

这个问题用汇票就很好地解决了。比如合同签订后，A 企业先给 B 企业开一张汇票，在这张汇票上约定三个月或者半年后，等我们这笔业务全部交易完成了，到时候再请银行把这笔货款兑付给你。

这么做对两家企业都有好处。

对 A 企业来说，我只需要支付很小的一笔保证金和手续费就能取得 B 企业的信任，给我发货了，不用再提前把全部货款打给 B 企业，只需要等到汇票兑现日期临近的时候再把钱交给银行，这就可以省下更多的资金用于扩大生产，从而大大提高了资金运作效率，同时又避免了 B 企业拿到货款后溜之大吉的风险。

对 B 企业来说，虽然自己没有第一时间收到所有货款，但毕竟 A 企业给我的这张汇票是有银行信用做担保的，见票如见钱，只不过现在这钱还拿不到，只要我保质、保量按时交货，半年后我就能保证拿到这笔货款了。

当然实力雄厚的大企业也可以以自己的企业信用为担保，自己发行汇票，这叫商业承兑汇票。但国内当前的国情是，社会上的企业和个人的信用度本身就很差，国内又没有建立起国家层面的征信体系，所以在许多人眼里，商业承兑汇票就不那么靠谱。

我不相信你的企业信用，那我能相信谁的信用呢？没错，银行的信用最值得信赖，所以大家都愿意让银行做担保人，由银行来发行汇票，这就是我上面所说的银行承兑汇票，简称银票。像银票网，还有京东的小银票，名字就是这么来的。