打造优质生活,四星龙珠：抵押

相比而言，既不会降低投资者收益，也不会增加借款人成本的抵押，看起来貌似是更好的风控手段。

目前 P2P 市场上也有一些平台做汽车抵押贷款以及像黄金珠宝这类动产的质押贷款，但最主流最普遍的还是房产抵押贷款。现在许多小型 P2P 平台都声称它们放出去的贷款都有房产抵押。

由于过去十多年中国房价持续上涨，所以在许多人印象中，有房产抵押的贷款就是风险最低的贷款。甚至有人说，最好你还不出钱，把房子给我，我就赚大啦。呵呵，你想得美！

首先，这些 P2P 平台所声称的房屋抵押是否属实就是个问题，嘴皮子上说说的事谁能信？有时候是借款人故意造假欺骗 P2P 平台，有时候是借款人和 P2P 平台一起欺骗投资者，有时候根本不存在借款人，就是 P2P 平台故意用房屋抵押的噱头来忽悠你掏钱，然后赚一票跑路。

所以如果 P2P 平台声称借款人有房屋抵押，你让他把房产证拿出来给你瞧瞧，你拿着相关信息再到房地产交易中心去核查下。如果可能的话，尽量把借款人名下的房产直接抵押到你的名下，并到公证处公证。一旦借款人违约，即使没有 P2P 平台的帮助，你也可以拿着这份公证书直接到法院起诉，要求强制执行。这样一来，你就规避了 P2P 平台的风险，获得了维权的主动权。

可就算真有房子抵押给你，还得看这是哪里的房子。因为房子是不动产，只有尽快把这笔死钱变成活钱才能偿还你的本息，那请问今天中国哪里的房子最容易出手变现呢？

没错，一线城市比二线城市容易出手，二线城市比三线城市容易出手，而在一线城市中，市中心的房子又要比郊区的房子容易出手，因为需求量最大，例如在上海，谁不想把房子买在南京路、淮海路边上呢？而且上海市中心的房子不但最容易出手，而且未来保值升值的空间也最大。所以最好选择那些有北上广深市中心房产作抵押的贷款项目。如果你人在上海，那尽量选择上海市中心的房子，这样万一要维权也最方便。

但还有个问题，假如借款人名下就这么一套房产，那你也很难维权。因为法律会保护弱势群体，法院不会把人家唯一一套自住房也给没收了，这不人道嘛。所以你就要搞清楚，借款人名下是不是有抵押房产之外的第二套房子，有的话，这个房产抵押才有用；没有的话，那抵押了也等于没抵押！

可就算你选择的房屋抵押贷款满足上述所有要求，也不见得安全。

我们都知道，由于房价连年上涨，银行对房屋抵押贷款的认可度非常高，所以中小企业贷款利率要 10%+，而房贷利率不但不上浮，反而可以打 9 折，5%+ 都愿意贷。你能想象一个大脑正常的人，放弃银行 5%、6% 的低息贷款，跑去借 16%、18% 的 P2P 贷款吗？

这说明什么？

这说明这人的信用一定差极了！就算有房产抵押，银行也不愿意借钱给他，所以这种人的贷款违约比例，甚至比没有抵押的纯信用贷款还要高！

这不是力哥信口开河纯粹理论推导出来的结论，许多担保公司和小额贷款公司的数据都能够证明：不良贷款率最高的，恰恰是我们以为最安全的房产抵押类贷款！

另外很多人都有一个认识误区，以为借款人违约了，他抵押给你的房子就归你了。可事实上，在中国当前的司法环境下，一个违约的房产抵押贷款，从起诉到能拿到房产的变现价值，没有一两年是搞不定的。而且其中产生的诉讼费、律师费、执行费、拍卖费，包括国家收取的各种交易税费都要优先扣除，总费用一般要占到房屋拍卖所得的 20%～40%。再算上这两年里的资金成本和你投入到里面的时间精力成本——兄弟，你亏大了好不好？

但这还算运气好的，因为实际上每年有 30%～40% 的抵押贷款诉讼，由于种种原因，最后就算胜诉了也无法强制执行。再说现在一套房子的价格动辄几十万元甚至几百万元，而 P2P 大多是小额贷款，这就意味着很可能一套房子同时抵押给了好几个甚至几十个投资者，你只是其中之一，那这打起官司来就更麻烦了。

由此可见，有房产抵押理论上是比没有抵押要风险低一些，但真要把房产变现的时候，你面临的麻烦和损失也不少。所以不要太迷信 P2P 平台所声称的房产抵押了。