打造优质生活,三星龙珠：保险

去担保后，不少 P2P 公司就想到了另外一个风控手段来代替担保，那就是保险。

和许多小型担保公司相比，保险公司的风控水平、资本实力和赔付能力都要强得多。在和保险公司合作的过程中，P2P 平台也做了不少金融创新。

有的 P2P 平台选择对借款人的质押物或抵押物进行投保，有的则为投资人提供信用保证保险，比如众安保险和房金所的合作就是此种模式，还有的直接投保金融机构贷款损失信用保险，像国寿财险与宜信的合作就是这样。但不管采取哪种保险合作模式，保险公司开出的保费都要比担保公司还要高。因为保险公司承保是建立在大数法则基础上的。

所谓大数法则，意思是许多重复发生的随机事件，比如出车祸，发生在一个人身上看起来是很偶然的，无法预测的，但如果把统计范围扩大到几万人甚至几十万人，那么在上海这座城市中，每 100 万人里，每天有多少人出车祸就是有规律可循的，可以被大致预测到的。这种重复随机事件发生频率的稳定性就给保险产品的定价提供了科学依据。

但是很多 P2P 公司就是过去两三年里刚刚建立起来的，可以参考的历史信用数据非常有限，所以保险公司很难用大数法则去准确评估 P2P 平台和产品的风险，再加上几乎天天都有 P2P 平台跑路的新闻，整个行业现在都处于高危时期，那保险公司可不就要狮子大开口了。

平均下来，一旦引入保险机制，每个投资人的收益要下降 3%～5%，如果是没有抵押物的纯信用贷款的话，保费更高，投资人收益至少要下降 8% 以上。所以保险也是一把「双刃剑」。听明白了吧，风险准备金也好，担保也好，保险也好，本质上都是通过降低投资者收益或提高借款人成本的办法来控制风险，所以并不是像许多人想象的那样，总是多多益善的。