六星龙珠：周密的线下信用调查

既然靠线上风控模型来控制风险也不一定完全可靠，那像银行那样进行线下的信用调查是不是更靠谱些呢？

没错，这种模式更符合当前的中国国情！

在银行风控部门工作过的小伙伴都知道，银行有一整套非常专业的线下调查和风控手段，现在像宜信、人人贷、有利网等许多 P2P 公司都在效法传统银行对中小企业和个人借款进行多维度的线下调查工作。

力哥此前采访宜信老总唐宁时，他还介绍过宜信花大价钱从德国引进的那套风控系统。但是不管你的系统多厉害，所有 P2P 公司的线下信用调查都面临两个问题。

一是电脑程序设定的风控系统是死的，人的脑筋却是活的。「道高一尺，魔高一丈」，有些人为了赚钱，各种歪门邪道打擦边球的办法都能想出来，什么假结婚、假离婚之类的事情，你见得还少吗？

一样的道理，上面的风控系统做得很好，但到了基层业务员的层面，会不会为了提高业绩多拿点奖金，用各种「智慧」把公司的风控系统给架空了呢？明明自己手上的客户不具备借款资格，却帮着客户一起想办法骗公司的钱呢？用保险术语来说，这叫道德风险，通俗地说，就是没有职业操守。

银行因为有外在的央行银监会的强力监管，所以这方面的风险相对比较小，而不受监管的 P2P 公司的风控做得好不好，执行得严不严，完全是公司自己来把关，靠自律的事情就很让人担心了。

二是 P2P 的优势在于依靠互联网的高效率来大幅降低融资成本，但如果 P2P 公司放弃网上放贷，用成本极高的线下实地调查的方式来做风控、放贷款，就等于把自己的优势变为了劣势。风控水平是提高了，但成本也大幅提升了，到头来买单的还是投资者和借款人。

听到这里，你可能会有些不耐烦了：力哥，你从一星龙珠说到六星龙珠，为啥我感觉越听越复杂，越听越觉得不靠谱呢？有没有一种既简单又靠谱的挑选 P2P 的办法呢？

有，那就是七星龙珠——拼「爹」！