打造优质生活,草根团购力量大

因为我国存款利率还没有完全实现市场化（银行想给储户多少利息就给多少，央行完全管不着），现在央行还会发布一个基准利率，允许各家商业银行在此基础上适当上浮一定的百分比。不过这只是针对老百姓的存款，像保险资金、社保资金这些金额大、期限长的存款，就允许双方讨价还价，协商确定利率。

由于我国现在利率实际上是被人为压低的，所以协议存款利率一般都要比基准利率高很多。当银行急用钱时，就会不断抬高协议存款利率，来吸引资金。

这就像服装店资金周转不灵时，会打折促销来吸引顾客，回笼资金。打 8 折没人买就打 5 折，还没人买就打 3 折。

当余额宝突然兴起，并带动整个互联网行业和基金业争先恐后发行这个「宝」那个「宝」的时候，草根们的理财意识被唤醒了，纷纷把原本躺在银行活期账户里的钱转移到「宝宝」（货币基金）里去了。这时银行和货币基金的关系就发生了微妙的变化。

过去「火鸡」规模小，银行看不上，现在是银行的钱都跑「火鸡」里去了，「宝宝」们就可以「挟资金以令银行」。原本一个人享受不到的高利率的协议存款，余额宝把大家的力量集中起来后，就有资格和银行去讨价还价了。

这就像团购一样，团结起来力量大。原来「火鸡」投的主要是短期债券、中央银行票据、定期存款这些东西，后来都拼命投协议存款了。到 2013 年年底时，余额宝 90% 以上的资金全在协议存款里，这就是那段时间「余额宝」们收益飙升的根本原因。