有家有口的人怎么买保险？——给谁买

经常有小伙伴问我：「我刚生了宝宝，该给小孩买什么保险呢？」或者直接拿一款具体的保险来问我：「这款保险划算吗？」

这种问题真的很难回答！保险和基金、股票不一样。基金、股票只要能赚钱就行了，但是保险确实因人而异。

你打算每年拿出多少钱来买保险？你打算保障多久？你今年多大？你的家庭成员有哪些？你的具体工作是做什么的？你的健康状况如何？你更希望保障得面面俱到，还是有重点就够了？这些都是影响你挑选保险的因素。

道理都是相通的，上一章主要针对的是职场新人，本章就来讲讲身为妈妈的你，该如何给家庭成员配置保险。

虽然本章的标题是「妈妈的家庭保险配置」，但保险的道理适用于所有人。想要给父母买保险的单身小伙伴、已经成家但还没有宝宝的小伙伴，都可以学习一下。

说正题之前，我再强调一下保险对于家庭的必要性。

为什么我们需要商业保险？或许你有这样的经历，参加工作以后，自己有了一些存款，逐渐开始学习理财。有一天和父母聊天，说到要买几款商业保险，为自己的老年生活做好准备。正当心中激情澎湃之时，父母却说：「反正有社保，不需要担心。」

真的不用担心吗？前面章节我们说过，社保仅仅是最基本的生活保障。最可怕的是，你根本不敢生病。如果得了大病，全家就会陷入困境，因病致贫是分分钟的事。商业保险对于每个人来说，都是必要的。

家庭保险配置要解决两个问题，一是给谁买，二是怎么买。

给谁买？

我问你：「一个家庭里，上有老，下有小，妥妥的老壮幼三代，你觉得谁最需要买保险？」

你说：「给孩子啊！很多妈妈就是在孩子出生后了解保险的。现在好些父母宁愿自己没有任何保障，也要拿出几千元甚至上万元给孩子买教育金保险，给孩子储备未来的教育费用。」

有人反驳你说：「给父母啊！父母年纪大了，容易患各种疾病，买份保险，不是应该的吗？」

其实都不对。最该买保险的，恰恰是最健康、最能赚钱的家庭顶梁柱，也就是看起来似乎最不需要「被保护」的人群。

为什么呢？

第一，先给孩子买保险，不能转移风险。

给孩子买保险的心态很好理解，一方面觉得孩子更重要，另一方面觉得孩子小，保费便宜，也比较划算。但现实生活中偶尔会出现这样的情况，孩子有保险，父母没保险，父母患病后家庭收入受到极大影响，甚至有可能出现没钱给孩子交保费的现象。

保险是什么？未雨绸缪，防患于未然。如果家庭的收入主力遭到意外或者生病不能赚钱了，那其他人靠什么吃饭呢？

先给孩子买保险，完全不能进行风险转移，反而可能造成更大的损失。

第二，先给老人买保险，年龄有限制。

出于孝心，很多子女都会考虑为父母增加一份保障。但市场上的保险大多对投保年龄的上限做了诸多限制，50 岁通常被看作投保年龄和价格的分水岭。50 岁以上的中老年人如果购买重疾险，缴费期一般只能选择 5 年或者一次性缴清。如果过了 50 岁，最好买意外险。其他的保险产品，可以根据自身家庭情况自行调整。

第三，优先买给经济支柱。

无论是给小孩买保险，还是给老人买保险，都需要家里的经济支柱出钱。这也就说明了，在一个家庭中最需要保障的，一定是经济支柱！经济支柱就是挣钱较多的那一两个人。

他们承载着很大的工作压力，也承担着家庭的生活压力。试想想，如果家庭支柱收入中断了，这将会给整个家庭造成多大的冲击！

所以，购买保险时的顺序，首先是大人，然后是老人，最后是小孩。大人中，一定要优先考虑家庭的经济支柱，也就是收入较多的人。